Bertekad untuk menghembuskan kehidupan ke properti terlantar atau tidak dapat dihuni? Jika Anda tidak memiliki tabungan besar untuk mendanai proyek Anda, Anda mungkin memerlukan hipotek renovasi.
Mungkin Anda beruntung dan menemukan properti kosong di lokasi yang bagus. Atau Anda ingin membawa pulang barang-barang kumuh ke masa kejayaannya. Apa pun impian Anda, Anda tidak dapat mengandalkan hipotek standar untuk membayar pekerjaan di properti itu.
Apa itu hipotek renovasi?
Kredit gambar: Future PLC/Bridget Peirson
Kebanyakan pemberi pinjaman jalan raya hanya menawarkan hipotek pada properti yang dianggap layak huni. Jadi, jika Anda membeli properti yang saat ini tidak layak untuk ditinggali, Anda harus mencari hipotek renovasi dari pemberi pinjaman spesialis. Pinjaman tersebut akan membiayai pembelian properti yang terlantar, membutuhkan konversi, atau tidak dapat dihuni karena tanpa dapur atau kamar mandi yang berfungsi.
Pembayaran standar atau hipotek hanya bunga tidak cocok untuk renovasi besar-besaran. ‘Pemberi pinjaman hipotek ingin tahu bahwa properti itu akan bertindak sebagai jaminan yang memadai untuk hipotek mereka. Dan jika yang terburuk datang ke yang terburuk dan mereka harus mengambil alih rumah, mereka akan dapat menjual properti itu pada nilai pasarnya,’ jelas David Hollingworth, direktur asosiasi broker L&C. ‘Ini tidak terjadi jika properti membutuhkan renovasi besar.’
Fitur penting lainnya dari hipotek renovasi adalah memungkinkan Anda meminjam uang yang Anda butuhkan untuk pekerjaan itu. Anda akan menerima uang secara bertahap daripada semua di muka.
Bagaimana cara kerja hipotek renovasi?
Kredit gambar: Future PLC/Simon Whitmore
Anda mungkin mendapatkan hipotek hingga 90% dari nilai properti sebagaimana adanya, tergantung pada pendapatan dan keadaan Anda. Anda harus mendanai sisa pembelian dari tabungan, aset lain, atau pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya menahan sebagian uang, dan melepaskannya secara bertahap saat properti direnovasi.
Setelah menyelesaikan tahapan tertentu, dan pemeriksaan oleh surveyor pemberi pinjaman, Anda dapat menerima lebih banyak uang. ‘Uang yang dikeluarkan secara bertahap memungkinkan renovasi untuk menerima dana di sepanjang jalan. Ini juga memungkinkan langkah berikutnya untuk dimulai,’ kata Hollingworth. ‘Mengingat pentingnya pembayaran bertahap, akan sangat penting untuk melakukan penganggaran yang cermat. Pastikan bahwa keuangan akan bekerja dan memungkinkan renovasi untuk melanjutkan sampai selesai.’
Ingatlah bahwa biaya restorasi bangunan akan bertambah dengan cepat.Anda memerlukan beberapa tabungan, atau bentuk keuangan lain seperti pinjaman pribadi, untuk membayar pekerjaan di antara ‘pembayaran tahap’. Lihatlah untuk mengurangi jumlah uang muka yang Anda perlukan dengan mengambil polis asuransi renovasi spesialis. Ini merilis pembayaran tahap di muka.
Apakah biayanya lebih dari hipotek pembayaran standar?
Ya Tingkat hipotek renovasi biasanya satu atau dua poin persentase lebih tinggi dari hipotek standar. Ini karena risiko bagi pemberi pinjaman lebih besar. Tidak ada jaminan bahwa pekerjaan akan selesai. Pemberi pinjaman dapat dipaksa untuk mengambil alih properti untuk menutup hutang mereka.
Itu juga tergantung pada seberapa banyak Anda meminjam. Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: ‘Seiring dengan kenaikan nilai pinjaman, begitu juga tarifnya. Tidak hanya itu, biaya aplikasi atau produk juga biasanya lebih tinggi, mulai dari 1% hingga 2%. Mungkin juga ada biaya survei tambahan karena pemberi pinjaman memerlukan penilaian sebelum dan sesudah bekerja.’
Jenis properti apa yang memenuhi syarat untuk hipotek renovasi?
Kredit gambar: Future PLC/Tom Meadows
Anda bisa mendapatkan hipotek renovasi untuk sejumlah besar properti “pemecah masalah”. Ini mencakup properti dari bangunan terdaftar yang rusak hingga cangkang kayu tanpa atap. Namun, kisaran hipotek yang harus Anda pilih akan jauh lebih besar jika properti yang akan direnovasi layak huni. Itu berarti dilengkapi dengan dapur dan kamar mandi yang berfungsi.
Di mana saya bisa mendapatkan hipotek jenis ini?
Ada sejumlah pemberi pinjaman yang menawarkan pembiayaan untuk renovasi lengkap. Cobalah pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek pembangunan sendiri sebagai titik awal. Misalnya Ecology Building Society mengkhususkan diri dalam pinjaman pada properti hemat energi. Masyarakat bangunan yang lebih kecil sering kali merupakan tempat yang baik untuk dicoba.
Bicaralah dengan broker hipotek untuk mencari tahu tentang pilihan Anda. Ini adalah bidang spesialis pasar hipotek dan solusinya mungkin perlu imajinatif. Bekerja dengan seseorang yang independen yang mengetahui pasar dengan baik adalah langkah yang baik.
Apa yang terjadi ketika renovasi selesai?
Setelah renovasi selesai, Anda idealnya mengambil hipotek utama di properti. ‘Biasanya ada proses dua langkah yang jelas dan berbeda. Sebuah pinjaman perbaikan dengan pemberi pinjaman spesialis, sebelum remortgaging ke pemberi pinjaman jalan tinggi untuk keuangan jangka panjang,’ kata Harris. ‘Atau, jika rencana Anda telah berubah, dan tidak ada biaya penebusan awal, Anda dapat memilih untuk menjual dan merealisasikan keuntungannya setelah selesai.’