Memilih untuk bergabung dengan pasangan, teman, atau anggota keluarga untuk membeli properti dengan mendapatkan hipotek bersama memiliki satu keuntungan besar: itu harus membuat pembelian lebih terjangkau.
Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: ‘Jenis hipotek ini telah meningkat popularitasnya selama bertahun-tahun, karena mereka memecahkan sejumlah rintangan pembelian potensial dengan meningkatkan keterjangkauan dan potensi pinjaman.’
Di sini, kami menjelaskan cara kerja hipotek bersama dan apa yang perlu Anda ketahui tentangnya.
Bagaimana cara kerja hipotek bersama?
Hipotek bersama adalah hipotek yang dibagi antara beberapa orang. Paling sering, itu berarti berbagi hipotek dengan satu orang lain. Tetapi dalam beberapa kasus hingga empat orang mendaftar ke hipotek bersama.
Anda dapat mengambil hipotek bersama dengan pasangan, teman atau anggota keluarga. Setiap orang akan disebutkan namanya pada akta properti dan akan sama-sama bertanggung jawab atas pembayaran hipotek.
Chris Sykes, direktur asosiasi dan konsultan hipotek di broker Private Finance, mengatakan: ‘Keadaan setiap pemohon dipertimbangkan untuk melihat apakah (bersama-sama) mereka mampu membayar hipotek. Ini akan mencakup pendapatan mereka dan komitmen apa pun yang mereka miliki di latar belakang seperti pinjaman, dan utang atas properti lainnya.’
Jika Anda membeli properti dengan orang lain, Anda dapat memilih untuk memiliki salah satu dari dua cara berbeda: ‘penyewa yang sama’, atau ‘penyewa bersama’. Jika Anda penyewa bersama, Anda dianggap sebagai pemilik tunggal dengan hak yang sama atas properti tersebut. Namun, sebagai penyewa yang sama, Anda memiliki saham tertentu di properti yang mencerminkan berapa banyak yang Anda investasikan pada awalnya.
Kredit gambar: Future PLC/ David Giles
Jenis hipotek bersama
Hipotek bersama pada dasarnya bekerja dengan cara yang sama seperti hipotek standar, dan mereka datang dengan tingkat bunga dan biaya yang sama. Namun, Anda diharapkan dapat menyimpan lebih banyak uang sebagai deposit jika Anda membeli dengan orang lain, dan ini akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik.
Aturan umumnya adalah semakin besar deposit Anda, semakin rendah tingkat hipotek Anda. Harga terbaik disediakan untuk pembeli dengan deposit 25% atau lebih dari nilai properti. Tetapi bahkan meningkatkan setoran Anda dari, katakanlah, 5% hingga 10% dapat memberi Anda tingkat yang lebih baik.
Jika Anda adalah orang tua yang membantu anak Anda naik ke tangga properti, Anda dapat mengajukan hipotek ‘pemilik bersama pemilik tunggal’. Ini memungkinkan Anda untuk bergabung dengan hipotek tanpa harus berada di akta properti atau membayar biaya tambahan bea materai 3% untuk properti kedua.
Pro dan kontra dari hipotek bersama
pro
- Mendapatkan hipotek bersama memungkinkan Anda untuk membeli properti ketika Anda tidak akan mampu membelinya sebaliknya.
- Anda biasanya dapat meminjam lebih banyak jika Anda membeli properti dengan orang lain karena pendapatan gabungan Anda akan lebih tinggi.
- Anda bisa mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik jika Anda meletakkan deposit yang lebih besar.
kontra
- Anda membuat tautan ke situasi dan sejarah keuangan orang lain. Jika mereka mengalami kesulitan keuangan, atau memiliki riwayat kredit yang buruk, ini juga dapat terlihat pada catatan Anda. Hal ini dapat mempengaruhi peluang Anda untuk mendapatkan hipotek dan kredit lainnya di masa depan.
- Anda mengandalkan orang lain untuk tidak melewatkan pembayaran apa pun – yang bisa membuat stres jika hal ini menjadi perhatian.
- Jika salah satu dari Anda ingin melepaskan diri dari hipotek bersama, itu bisa jadi rumit.
Kredit gambar: Future PLC/ David Giles
Bagaimana jika satu orang ingin keluar?
Mungkin ada banyak alasan mengapa hal ini bisa terjadi, seperti perceraian, atau satu orang ingin membeli rumah sendiri, misalnya. Anda dapat mentransfer kepemilikan ke satu pemilik, atau dikenal sebagai membeli saham orang lain.
Harris mengatakan: ‘Jika salah satu dari Anda ingin membeli yang lain dan mengambil alih hipotek secara penuh, pemberi pinjaman akan ingin melihat bukti bahwa Anda mampu melakukannya sebelum melepaskan pihak lain dari kewajiban mereka.’
Atau, Anda berdua dapat memutuskan untuk terus membayar hipotek meskipun salah satu dari Anda telah pindah. Atau, Anda bisa menjual dan menggunakan hasilnya untuk melunasi hipotek, meskipun Anda mungkin menghadapi biaya pelunasan lebih awal.
Apakah hipotek bersama dengan teman atau anggota keluarga adalah ide yang bagus?
Mungkin, ya, tetapi sangat penting bagi Anda untuk sepenuhnya memercayai orang yang bersangkutan, karena hipotek adalah komitmen finansial yang besar.
Jika salah satu peminjam berhenti membayar bagian mereka dari pembayaran kembali, pemberi pinjaman berhak untuk mengejar uang Anda sebagai pemilik bersama. Anda juga perlu orang lain untuk menyetujui jika Anda ingin membuat perubahan pada hipotek, seperti memperpanjang jangka waktu, atau meminjam lebih banyak. Anda juga harus berbicara tentang apa yang akan terjadi jika salah satu dari Anda ingin menjual sebelum yang lain – Anda bahkan dapat memilih untuk membuat perjanjian hukum yang menetapkan pilihan Anda.