Bagaimana saya bisa menghindari ekuitas negatif? Anda bisa mendapat masalah jika rumah Anda tidak mempertahankan nilai pembeliannya dari waktu ke waktu. Dan itu dapat menempatkan Anda pada risiko ekuitas negatif. Ini biasanya terjadi ketika harga properti turun, dan pembeli pertama kali kemungkinan besar akan terpengaruh.
Tapi kapan berada di ekuitas negatif menjadi masalah dan dapat mencegah Anda dari remortgaging? Di sini kita melihat ekuitas negatif secara lebih rinci, termasuk bagaimana menghindarinya jika memungkinkan.
Apa yang dimaksud dengan ekuitas negatif?
Kredit gambar: Future PLC/David Giles
Sederhananya itu berarti rumah Anda bernilai kurang dari hipotek Anda. Dengan kata lain, jika Anda menjualnya, Anda masih berutang uang kepada pemberi pinjaman Anda.
Karen Noye, ahli hipotek di perusahaan penasihat dan manajemen kekayaan Quilter, mengatakan: ‘Singkatnya, ekuitas negatif adalah ketika properti yang Anda beli akhirnya bernilai lebih rendah daripada hipotek yang Anda ambil untuk itu.’
Jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda, itulah persentase yang Anda miliki. Jika Anda tidak memiliki ekuitas, Anda tidak memilikinya. Ekuitas negatif berarti Anda berutang lebih banyak untuk properti daripada nilainya.
Sebagai contoh:
- Jika Anda membeli rumah senilai £200,000 dengan deposit £10,000, hipotek bernilai £190,000. Ekuitas Anda adalah 5 persen.
- Jika harga rumah turun, dan rumah Anda bernilai £180.000, Anda masih berutang £190.000 untuk hipotek. Ekuitas Anda minus 5,6 persen.
Ini bisa menjadi kekhawatiran khusus bagi pembeli pertama kali yang biasanya memiliki bagian ekuitas yang lebih kecil dibandingkan dengan pemilik rumah yang telah membayar hipotek selama bertahun-tahun.
Yang penting untuk diperhatikan, adalah ekuitas negatif tidak sama dengan penurunan harga rumah. Rumah Anda bisa kehilangan nilainya, tetapi Anda hanya berada dalam ekuitas negatif ketika nilainya turun di bawah saldo hipotek yang belum dibayar. Ini adalah hasil yang buruk bagi pemilik rumah, tetapi itu belum tentu merupakan lonceng kematian kepemilikan rumah.
Beberapa orang tidak akan terkena dampak buruk. Jika Anda bahagia di rumah Anda, dan masih mampu membayar cicilan bulanan, Anda bisa menunggu.
Scott Clay, dari pemberi pinjaman spesialis Together, mengatakan: ‘Ini mungkin hanya sesaat. Jika harga rumah naik di masa depan, dan nilai rumah Anda meningkat, maka Anda akan keluar dari ekuitas negatif melalui pasang surut alami pasar properti Inggris.’
Kapan ekuitas negatif menjadi masalah?
Kredit gambar: Future PLC/Olly Gordon
Ini menjadi dan masalah jika Anda perlu pindah rumah atau mengubah kesepakatan hipotek. Beberapa pemilik rumah hanya akan mengetahui bahwa mereka berada dalam ekuitas negatif ketika mereka mencoba menjual rumah mereka atau menggadaikan kembali.
Ketika Anda ingin menjual, Anda akan membutuhkan lebih banyak uang. Cukup untuk melunasi hipotek dengan pemberi pinjaman Anda, dan untuk deposit di rumah baru.
Noye mengatakan: ‘Kurangnya fleksibilitas ini dapat memiliki konsekuensi besar, terutama bagi pembeli yang lebih muda. Mereka lebih rentan terhadap perubahan dalam keadaan seperti perlu pindah untuk pekerjaan baru. Atau membutuhkan ruang ekstra untuk keluarga yang sedang tumbuh.’
Hal ini juga dapat mencegah masalah bagi pasangan yang ingin berpisah. Mereka tidak bisa tinggal bersama tetapi juga tidak mampu menjual.
Jika Anda membayar hipotek bunga saja, Anda bisa kesulitan karena Anda belum membangun ekuitas di rumah Anda. Di akhir jangka waktu, Anda harus membayar harga pembelian properti asli. Jika Anda membutuhkan hipotek baru, ini akan sulit saat dalam ekuitas negatif. Jika Anda menjual, tidak akan ada cukup uang yang terkumpul untuk melunasi tagihan akhir.
Apakah saya memiliki kesempatan untuk menggadaikan kembali?
Kredit gambar: Future PLC/Dominic Blackmore
Jika Anda berada dalam masalah ini, pemberi pinjaman Anda tidak akan menawarkan kesepakatan yang lebih murah saat tingkat hipotek Anda yang ada berakhir. Begitu juga dengan salah satu saingannya. Anda cenderung beralih ke tingkat variabel standar pemberi pinjaman Anda, yang biasanya lebih mahal.
Jika Anda memiliki tabungan yang cukup untuk mengangkat diri Anda dari ini dan memberikan deposit, maka Anda dapat menggadaikan kembali.
Misalnya, jika Anda berada dalam ekuitas negatif sebesar £5.000, Anda memerlukan jumlah uang itu, ditambah berapa pun jumlah yang diperlukan sebagai deposit untuk kesepakatan baru. Penggerak mungkin bisa mendapatkan ‘hipotek ekuitas negatif’ khusus. Ini memungkinkan Anda untuk mentransfer situasi Anda ke properti baru. Tapi itu mungkin kesepakatan yang mahal dan Anda harus mencari nasihat dari broker hipotek terlebih dahulu.
Apakah ada yang bisa saya lakukan untuk menghindari jatuh ke dalam ekuitas negatif?
Jika Anda ingin membeli rumah, setoran yang lebih besar membantu agar Anda tidak membebani diri secara finansial.
Jika Anda sudah menjadi pemilik rumah, maka membayar hipotek lebih dapat membantu. Semakin banyak ekuitas yang Anda bangun di rumah Anda, semakin sedikit ancaman ekuitas negatif bagi Anda.
Clay mengatakan: ‘Pemberi pinjaman hipotek biasanya mengizinkan peminjam untuk membayar lebih dari hipotek mereka sekitar lima sampai sepuluh persen dari hutang setiap tahun. ‘Ini bisa menjadi penggunaan sensitif dari setiap uang tunai sekali pakai.’
Pada akhirnya, pembelian properti yang cerdik, lebih banyak uang, atau pendekatan menunggu dan melihat akan mencegah ini menjadi terlalu banyak masalah.