Apakah Anda ingin menjalani hidup secara maksimal atau membantu generasi muda, pensiun terkadang terasa mahal; tapi hipotek seumur hidup bisa membantu.
Sama seperti pinjaman rumah lainnya, hipotek seumur hidup memungkinkan Anda meminjam terhadap nilai properti Anda. Namun, tidak seperti hipotek yang mungkin Anda ambil untuk membeli rumah, Anda tidak perlu melakukan pembayaran bulanan. Alih-alih, Anda membayar kembali uang dan biaya bunga ketika rumah Anda akhirnya dijual (ketika Anda meninggal atau pindah ke perawatan).
Ini sangat berbeda dengan bentuk pelepasan ekuitas gaya lama, seperti skema pengembalian rumah, yang mengharuskan Anda menjual sebagian rumah Anda kepada pemberi pinjaman dengan harga yang jauh di bawah harga pasar.
Bagaimana cara kerja hipotek seumur hidup?
Bagaimana Anda mengambil pinjaman dengan hipotek seumur hidup terserah Anda. Anda dapat mengambil lump sum dari awal jika Anda memiliki biaya besar untuk membayar, atau Anda dapat mengatur fasilitas penarikan, memungkinkan Anda untuk mengambil uang saat dan saat Anda membutuhkannya.
Menurut LV=, 41% pelanggan menggunakan hipotek seumur hidup untuk membantu membayar utang (seperti hipotek dengan bunga saja). Sementara 23% ingin membantu teman dan keluarga dengan uang.
Georgina Oxton, manajer divisi rilis ekuitas untuk perusahaan mengatakan: ‘Sebagian besar pelanggan kami membayar kembali utang atau pembiayaan kembali. Tetapi kami juga melihat bahwa para pensiunan ingin membantu generasi muda dengan momen-momen penting seperti pergi ke universitas atau membeli rumah pertama.’
Dia menambahkan: ‘Drawdown juga semakin populer, dengan orang-orang menggunakannya untuk menambah penghasilan mereka atau mungkin untuk membayar perawatan di rumah mereka atau biaya sekolah cucu mereka.’
Kredit gambar: Future PLC/ Colin Poole
Apa kriteria pinjaman untuk hipotek seumur hidup?
Hipotek seumur hidup biasanya tersedia untuk pemilik rumah berusia 55 atau 60 tahun yang telah melunasi (atau hampir melunasi) hipotek mereka. Berapa banyak Anda dapat meminjam akan tergantung pada nilai rumah Anda dan usia Anda. Semakin tua Anda, semakin banyak Anda dapat meminjam.
Kebanyakan orang memilih opsi ini karena mereka ingin tinggal di rumah mereka sendiri. Tapi itu masih mungkin untuk pindah – selama rumah baru Anda memenuhi kriteria pemberi pinjaman Anda.
Sejauh ini bagus. Tangkapannya, bagaimanapun, adalah biayanya.
Berapa biaya hipotek seumur hidup?
Pertama adalah biaya menyiapkan hipotek seumur hidup. Anda harus membayar biaya aplikasi, biaya hukum, dan kemungkinan biaya penilaian. Anda juga perlu mendapatkan nasihat keuangan spesialis untuk mengambil rencana rilis ekuitas, yang akan dikenakan biaya kecuali jika Anda menggunakan penasihat yang bekerja berdasarkan komisi. Berapa banyak Anda akan membayar akan bervariasi sesuai dengan penyedia dan penasihat yang Anda gunakan, tetapi biaya pengaturan dapat mencapai beberapa ribu pound.
Lalu ada biaya bunga yang akan diterapkan pada pinjaman Anda. Saat bunga naik, semakin lama Anda hidup, semakin mahal utang Anda.
Will Hale, CEO dari penasihat Key menjelaskan: ‘Bisa dibilang, kelemahan terbesar dari pelepasan ekuitas adalah bahwa bunga ditambahkan ke pinjaman. Anda dapat menemukan bahwa ini tumbuh dengan cepat dari waktu ke waktu karena dampak peracikan. Ini secara alami akan berdampak pada seberapa banyak Anda dapat meninggalkan sebagai warisan dan dapat mengurangi fleksibilitas keuangan Anda di tahap akhir kehidupan jika Anda memiliki sisa ekuitas yang terbatas dan sedikit aset lain untuk dijadikan sandaran.’
Tabel di bawah ini mengambil contoh seorang berusia 65 tahun yang meminjam £100.000 dan menunjukkan bagaimana utang bisa lebih dari dua kali lipat selama 25 tahun.
| Usia | saldo pinjaman |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115.927 |
| 75 | £134.392 |
| 80 | £155.797 |
| 85 | £180.611 |
| 90 | £209,378 |
Sumber: LV=
Diasumsikan bunga sebesar 3% tanpa pembayaran pinjaman
Namun, sementara utang Anda mungkin tumbuh lebih cepat dari yang Anda perkirakan, ada perlindungan dan fitur produk baru telah ditambahkan untuk mengatasi kekhawatiran peminjam.
Selama penyedia produk Anda adalah anggota dari Equity Release Council, jaminan ekuitas tidak negatif akan menjadi standar. Ini berarti Anda tidak akan pernah berutang lebih dari nilai rumah Anda saat dijual Beberapa penyedia juga telah memperkenalkan perlindungan warisan – memungkinkan Anda untuk memagari sejumlah uang untuk orang yang dicintai – serta pembayaran bebas penalti opsional untuk membantu menjaga bunga tetap di teluk .
Seberapa besar biaya pelepasan ekuitas mengganggu Anda pada akhirnya akan bergantung pada keadaan dan keinginan Anda untuk meninggalkan uang kepada orang yang Anda cintai.
“Kami benar-benar melihat bahwa pelanggan yang lebih muda tertarik pada gagasan tentang warisan hidup dan ingin melihat keluarga mereka menikmati uang saat mereka sehat dan bugar,” kata Oxton.
Dia menambahkan: ‘Ini juga tentang ketenangan pikiran dan kebebasan dari kekhawatiran uang, yang dapat membebani beberapa orang.’
Kredit gambar: Future PLC/Nigel Rigden
Hipotek seumur hidup: pro dan kontra
Kelebihan:
- Mari Anda mengakses ekuitas di rumah Anda tanpa menjualnya atau memindahkannya
- Mengambil sekaligus atau menambah penghasilan Anda
- Menghabiskan uang sesuai keinginan
- Anda tidak perlu melakukan pembayaran kembali (kecuali jika Anda menginginkannya) sampai rumah Anda dijual ketika Anda meninggal atau pindah ke panti asuhan
- Memindahkan hipotek Anda dimungkinkan, artinya Anda masih bisa pindah jika mau
Kontra:
- Penggulungan bunga berarti semakin lama Anda hidup, semakin mahal hutang Anda
- Anda mungkin tidak dapat meninggalkan warisan kepada orang yang Anda cintai
- Biaya set-up bisa mahal
- Dapat mengurangi kelayakan Anda untuk mendapatkan manfaat yang teruji
Apakah hipotek seumur hidup adalah ide yang bagus?
Apa pun pandangan Anda, penting untuk tidak mengambil hipotek seumur hidup tanpa pemahaman penuh tentang potensi biayanya. Anda juga perlu mempertimbangkan dampak hipotek seumur hidup terhadap kemampuan Anda untuk mengklaim manfaat negara yang teruji kemampuan.
Inilah mengapa sangat penting untuk membicarakan rencana Anda, tidak hanya dengan penasihat tetapi juga dengan keluarga Anda. Dekati masalah dengan pikiran terbuka.
Hale mengatakan: ‘Membayar hipotek dapat dilihat sebagai pencapaian besar dan awal dari pensiun sehingga beberapa orang khawatir untuk mengambil lebih banyak pinjaman. Namun, ketika mereka punya waktu untuk membicarakan hal ini dengan seorang penasihat, mereka jauh lebih nyaman. Dan pahami pilihan mereka serta perlindungan yang merupakan bagian dari produk.’
Hipotek seumur hidup bisa menjadi pilihan sensitif bagi Anda, tetapi penting untuk memikirkan semua alternatif terlebih dahulu. Perampingan misalnya mungkin lebih menarik jika bisa membawa Anda lebih dekat dengan keluarga. Anda mungkin juga menemukan bahwa ada cara lain untuk menambah penghasilan Anda dengan alternatif pelepasan ekuitas ini.