Melunasi hipotek Anda sekali dan untuk semua adalah prospek yang menarik. Tapi selain mengadakan pesta untuk merayakan pelepasan itu, kenyataannya apa yang terjadi ketika Anda melunasi hipotek Anda?
Anda mungkin telah memimpikan hari ketika Anda akan bebas dari berbelanja untuk mendapatkan tingkat hipotek terbaik dan beban pembayaran bulanan yang besar.
Di sini, kita melihat bagaimana mengikat ujung yang longgar dan merencanakan masa depan.
Apa yang terjadi ketika Anda melunasi hipotek Anda?
Kredit gambar: Future PLC/David Giles
Anda sekarang memiliki 100 persen rumah Anda, dengan asumsi tidak ada pihak atau pemberi pinjaman lain yang memiliki saham di dalamnya.
Jika Anda memiliki hipotek pelunasan, Anda akan melunasi modal yang dipinjam dan biaya bunga selama masa pinjaman. Dengan hipotek hanya bunga, Anda akan melakukan semua pembayaran bunga selama masa pinjaman, dan kemudian membayar kembali modal awal pada akhir perjanjian.
Kabar baiknya adalah itu berarti tidak ada lagi pembayaran hipotek bulanan yang harus dilakukan. Tetapi masih ada beberapa kotak yang harus dicentang dan beberapa dokumen yang harus diselesaikan.
- Pertama, hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui rincian penebusan hipotek Anda. Ini adalah jumlah akhir yang harus dibayar untuk melunasi pinjaman rumah Anda, ditambah biaya yang harus dibayar.
- Anda mungkin perlu membayar ‘biaya rekening’ jika Anda menundanya hingga akhir masa hipotek Anda.
- Biaya penukaran mungkin juga berlaku, juga dikenal sebagai ‘biaya keluar’.
- Setelah Anda secara resmi melunasi hipotek Anda, hubungi bank Anda untuk memastikan debet langsung atau pesanan tetap di masa mendatang dibatalkan.
- Pemberi pinjaman Anda akan menyerahkan biayanya atas rumah Anda. Dan Anda dapat mengklaim kembali akta kepemilikan, yang menunjukkan rantai kepemilikan properti.
Rachel Springall, seorang ahli keuangan di layanan perbandingan Moneyfacts.co.uk, mengatakan: ‘Pemilik rumah perlu memastikan mereka memiliki akta kepemilikan mereka kembali jika mereka dipegang oleh pemberi pinjaman atau pengacara. Plus, adalah bijaksana untuk memeriksa akta-akta untuk melihat apakah properti itu terdaftar di Kantor Pendaftaran Tanah.’
Kunjungi HM Land Registry untuk mengetahui lebih lanjut. Ada sedikit biaya jika Anda menginginkan salinan resmi akta. Jika Anda menginstruksikan pengacara, mereka dapat membantu Anda menyelesaikan pengaturan, memperbarui Pendaftaran Tanah, dan mendapatkan salinan akta kepemilikan.
Apa saja pilihan saya saat hipotek lunas?
Kredit gambar: PLC/Colin Poole Masa Depan
Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda tanpa hipotek, Anda mungkin ingin memasukkan uang ekstra yang sekarang Anda miliki untuk rencana renovasi atau pensiun.
Brian Murphy, kepala pinjaman di jaringan broker Biro Saran Hipotek, mengatakan: ‘Beberapa mungkin lebih suka menikmati barang-barang mewah atau pengalaman, atau membayar untuk renovasi rumah. Orang lain mungkin ingin mengurangi pendapatan dan jam kerja mereka untuk memulihkan keseimbangan kehidupan kerja yang lebih baik.’ Dia menambahkan: ‘Penting untuk menjaga penyangga uang tunai yang layak untuk mengakomodasi kenaikan biaya juga.’
Para ahli mendorong Anda untuk menjadikan pensiun Anda sebagai prioritas setelah Anda melunasi hipotek Anda. Rosie Hooper, perencana keuangan sewaan di perusahaan penasihat dan manajemen kekayaan Quilter, mengatakan: ‘Adalah bijaksana untuk menggunakan uang ekstra ini untuk pensiun. Tidak hanya pajak yang efisien, tetapi dengan pensiun yang sehat dan properti bebas hipotek, Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai pensiun yang Anda impikan.’
Bagaimana jika saya membutuhkan uang yang diikat di rumah?
Kredit gambar: PLC/Ryan Wicks Masa Depan
Ada opsi perampingan, yang membebaskan modal dari penjualan rumah, dengan asumsi rumah yang Anda beli selanjutnya lebih murah. Ini mungkin tidak menarik jika ada persediaan properti yang terbatas untuk dijual di area yang ingin Anda tinggali. Tidak ada jaminan menemukan pembeli untuk rumah Anda juga.
Pelepasan ekuitas adalah pilihan lain. Anda mengambil nilai tunai dari sepotong rumah Anda. Jumlah ini dilunasi, dengan bunga, ketika properti itu dijual – baik setelah Anda meninggal atau pindah ke perawatan jangka panjang.
Anda dapat melakukan pembayaran bunga saat Anda masih hidup. Ini mempertahankan bagian dari properti yang Anda miliki untuk tujuan warisan. Hooper menambahkan: ‘Sangat penting bahwa siapa pun yang ingin melakukan ini menemui penasihat keuangan. ‘Rilis ekuitas itu rumit, dan bukan jalan yang tepat untuk semua orang. Setelah menabung selama bertahun-tahun untuk melunasi hipotek Anda, penting bagi Anda untuk mengambil langkah-langkah selanjutnya dengan sangat hati-hati.’
Dapatkah saya menggadaikan kembali jika saya telah melunasi hipotek saya secara penuh?
Ya – tetapi nama teknisnya pada tahap ini adalah hipotek tanpa beban. Hooper berkata: ‘Ini adalah posisi yang sangat menguntungkan, dan sebagai hasilnya, pemberi pinjaman akan memberi Anda kesepakatan yang menguntungkan.’
Anda masih harus melewati pemeriksaan keterjangkauan dan melunasi pinjaman selama periode waktu tertentu, seperti hipotek biasa. Pinjaman dijamin terhadap properti Anda, jadi gagal untuk mengikuti pembayaran menempatkan rumah Anda pada risiko kepemilikan kembali. ‘Sekali lagi, mendapatkan nasihat keuangan sangat penting,’ tambah Hooper.