Apa itu pinjaman bridging dan itu bisa membantu?

Dengan harga rumah pada tingkat rekor, dan permintaan sering kali melebihi pasokan, pembeli rumah harus bertindak cepat untuk membeli rumah yang mereka inginkan.

Di sinilah pinjaman bridging dapat membantu calon pembeli untuk membeli terlebih dahulu, menjual kemudian – tetapi bagaimana pinjaman bridging benar-benar bekerja dan apakah itu ide yang baik?

Kami menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui.

Apa itu pinjaman bridging?

Pinjaman bridging adalah pinjaman jangka pendek yang memungkinkan Anda membeli properti baru sebelum Anda dapat menjual properti yang Anda butuhkan untuk mendanai pembelian. Pinjaman secara harfiah ‘menjembatani’ dua transaksi.

‘Pemecah rantai’ ini bisa memberi Anda keunggulan jika Anda akhirnya menemukan rumah yang sesuai dengan semua kotak Anda. Itu berarti Anda tidak perlu ketinggalan bahkan jika menjual rumah Anda membutuhkan waktu.

Selain itu, Gavin Diamond, direktur bridging di United Trust Bank, mengatakan pinjaman bridging bukan hanya tentang naik tangga properti. ‘Banyak pelanggan kami menggunakan bridging untuk berhemat atau pindah ke panti jompo. Ini menghilangkan stres mengikat penjualan rumah mereka yang ada dengan pembelian yang baru.’

‘Ini bisa sangat menarik bagi pelanggan yang lebih tua yang dapat menemukan properti, membelinya dan kemudian pindah di waktu luang mereka sebelum memasarkan rumah lama mereka,’ tambahnya.

Pinjaman bridging juga dapat membantu jika Anda membeli properti di lelang dan perlu bertindak cepat atau sedang melakukan renovasi besar-besaran.

Diamond menjelaskan: “Kadang-kadang properti yang akan dibeli pada awalnya tidak dapat digadaikan karena dianggap tidak dapat dihuni oleh pemberi pinjaman – mungkin karena tidak memiliki dapur atau kamar mandi yang berfungsi.”

“Pemberi pinjaman yang menjembatani dapat memfasilitasi pembelian, dan memungkinkan peminjam untuk melakukan pekerjaan yang diperlukan sebelum dapat dibiayai kembali ke hipotek jangka panjang.”

Di atas kertas, kapasitas untuk membeli sekarang, menjual nanti dapat menghilangkan banyak stres dan kerumitan karena pindah rumah – sebagian besar berasal dari persyaratan untuk mengikat beberapa transaksi.

Bagaimana cara kerja pinjaman bridging?

Sebelum Anda mempertimbangkan pinjaman bridging, penting bagi Anda untuk memahami cara kerjanya dan risiko yang terlibat.

Ada dua jenis utama pinjaman bridging – pinjaman ‘terbuka’ dan ‘tertutup’.

Pinjaman bridging terbuka adalah pinjaman di mana tanggal pembayaran pinjaman belum disepakati. Meskipun mungkin masih ada jangka waktu maksimum – misalnya, 12 bulan – peminjam memiliki keleluasaan untuk membayar kembali uangnya dengan kecepatan mereka sendiri.

Ini dapat membantu, misalnya, dengan proyek renovasi di mana Anda tidak tahu berapa lama pekerjaan akan selesai.

Pinjaman bridging tertutup adalah pinjaman dengan tujuan yang diketahui. Anda mungkin menggunakan jenis pinjaman bridging ini jika Anda telah menjual rumah Anda saat ini tetapi belum berhasil mengikat tanggal penyelesaian.

Pinjaman bridging dapat diatur dalam jangka pendek tetapi biasanya bertahan hingga satu tahun.

Pinjaman dilunasi berdasarkan bunga saja, tetapi bagaimana bunga itu dibayarkan dapat bervariasi. Bunga dapat dibayarkan setiap bulan atau dapat digulung dan dilunasi dengan modal pada akhir jangka waktu. Pilihan ketiga adalah bunga yang ditahan di mana pemberi pinjaman menghitung biaya bunga Anda dan menambahkannya ke pinjaman Anda.

Berapa banyak yang bisa saya pinjam dengan pinjaman bridging?

Meskipun beberapa pemberi pinjaman dapat meminjamkan sebanyak £10 juta, berapa banyak yang dapat Anda pinjam akan bergantung pada jumlah ekuitas yang Anda miliki di properti Anda saat ini. Pinjaman maksimum untuk nilai kemungkinan berada di wilayah 75%.

Dana harus dicairkan dengan cepat, seringkali dalam waktu 24-48 jam. Inilah sebabnya mengapa mereka populer saat kecepatan penting, misalnya jika Anda membeli di lelang.

Namun, semua kecepatan dan fleksibilitas itu ada harganya.

Suku bunga cenderung lebih tinggi daripada hipotek perumahan, dan akan meningkat jika Anda tidak melakukan pembayaran bulanan. Semakin lama Anda mengembalikan pinjaman, semakin mahal jadinya.

Berapa biaya pinjaman ini?

Kredit gambar: Future Plc/Dominic Blackmore

Diamond mengatakan suku bunga biasanya antara 5,5% dan 12% per tahun.

Pinjaman bridging terbuka cenderung lebih mahal daripada pinjaman bridging tertutup karena lebih banyak fleksibilitas diperlukan.

Dan, seperti halnya pinjaman yang dijamin, properti Anda berisiko jika Anda kesulitan membayar kembali.

Juga akan ada biaya pengaturan yang harus dibayar, yang bisa mencapai 2%, serta biaya keluar jika Anda melunasi pinjaman lebih awal.

Ini berarti Anda harus berpikir dengan sangat hati-hati tentang apakah Anda siap membayar biaya tambahan ini untuk mendapatkan rumah baru itu.

Ingatlah bahwa jika Anda memiliki hipotek atas properti yang ingin Anda jual, Anda masih akan membayarnya juga.

Pro dan kontra pinjaman bridging:

Kelebihan:

• Akses cepat ke pinjaman besar
• Dapat membantu Anda mengamankan rumah baru Anda tanpa menjual rumah Anda saat ini
• Pembayaran fleksibel
• Memungkinkan Anda untuk membeli properti yang tidak dapat digadaikan dalam kondisi saat ini

Kontra:

• Suku bunga lebih tinggi dari hipotek perumahan
• Pinjaman mungkin merupakan tambahan dari hipotek yang ada
• Biaya bisa sangat besar
• Pinjaman dijamin, menempatkan rumah Anda dalam risiko jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran kembali

Apakah pinjaman ini adalah ide yang bagus?

Biaya dan risiko yang terkait dengan bridging membuat Ray Boulger, manajer teknis senior di broker hipotek John Charcol, berpikir dua kali untuk merekomendasikan pinjaman ini.

Meskipun mungkin ada kasus di mana menjembatani mungkin menjadi solusi praktis untuk beberapa dilema pembelian rumah, dia menyarankan itu tidak boleh dianggap sebagai perbaikan utama untuk tantangan pindah rumah.

‘Di pasar saat ini, khususnya, saya akan mempertanyakan siapa pun yang berpikir untuk melakukan jembatan terbuka. Ini adalah pasar penjual jadi mengapa Anda tidak menjual properti Anda? Mungkin karena harganya tidak tepat.’

Meskipun pemberi pinjaman akan membiayai kembali pinjaman yang menjembatani bila diperlukan, hukumannya bisa berat jika Anda tidak membayarnya kembali dalam jangka waktu awal. Minat juga akan terus tumbuh.

Boulger mengatakan: ‘Pada contoh pertama, selalu mencoba dan mengikat transaksi jika Anda bisa.’

Jika itu bukan pilihan, Boulger mengatakan penting untuk mendapatkan nasihat independen sebelum Anda mengambil jalan penghubung. Ini harus dari broker hipotek yang tidak hanya fokus pada bridging finance yang mampu mempertimbangkan semua pilihan Anda.

‘Mungkin ada alternatif – kami memiliki kasus baru-baru ini di mana seorang peminjam datang menanyakan tentang jembatan, tetapi karena dia memiliki penghasilan yang baik, kami dapat membantunya dengan hipotek standar yang hasilnya jauh lebih murah.’

Jika Anda telah berhasil menjual rumah Anda tetapi belum selesai, Anda mungkin juga dapat bernegosiasi dengan penjual Anda.

Beberapa pembeli juga dapat memilih untuk menjual rumah dan menyewakannya sebelum mereka mulai mencari yang baru. Ini berarti bahwa ketika Anda menemukan rumah yang sempurna, Anda dapat bertindak hampir tanpa tekanan untuk menjual.