Apa itu hipotek offset, bagaimana cara kerjanya? Siapa yang memenuhi syarat?

Salah satu jenis pinjaman rumah yang dapat diabaikan adalah hipotek offset, tetapi ini bisa menjadi pilihan yang bagus bagi banyak orang, termasuk mereka yang memiliki pot tabungan besar. Karena hipotek Anda kemungkinan akan menjadi pengeluaran bulanan terbesar Anda, penting untuk mendapatkan pinjaman dengan nilai terbaik.

Ini bukan hanya tentang mengambil tingkat hipotek terbaik. Ada banyak jenis hipotek yang tersedia dan memilih yang tepat dapat menjadi kunci untuk kelancaran keuangan bulanan.

Di sini kami menjelaskan cara kerja hipotek offset dan cara mengetahui apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda.

Apa itu hipotek offset dan bagaimana cara kerjanya?

Ini adalah jenis pinjaman rumah yang unik, di mana rekening tabungan Anda terkait dengan hipotek Anda dan saldonya diimbangi dengan utang. Bunga hanya dibebankan pada selisihnya.

Jadi, semakin besar pot tabungan Anda, semakin banyak uang yang Anda hemat untuk bunga – dan semakin cepat Anda melunasi pinjaman.

Berikut adalah contoh cara kerjanya.

Jika Anda memiliki tabungan £10.000 dan mengimbanginya dengan hipotek 25 tahun £150.000 sebesar 2,5%, Anda akan menghemat £8,170 dalam bunga dan melihat hipotek dilunasi hampir setahun lebih awal, menurut L&C Mortgages.

Mengimbangi £20.000 terhadap hipotek yang sama akan menghemat £15.372 bunga dan melihat hipotek dilunasi 1 tahun dan 9 bulan lebih awal.

Tabungan Anda tidak melunasi hipotek Anda, jadi Anda masih berhutang, tetapi itu akan menurunkan biaya keseluruhan pinjaman Anda.

Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: ‘Offset tidak sepopuler yang seharusnya, mengingat potensi keuntungannya. Mereka bekerja dengan baik untuk mereka yang memiliki uang tunai dalam jumlah besar yang stabil; Anda tidak akan menghasilkan banyak uang di rekening tabungan sehingga dapat membuat uang tunai Anda bekerja lebih keras dengan mengurangi bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda.’

Kredit gambar: Future PLC

Apa kriteria kelayakan untuk hipotek offset?

Pemberi pinjaman akan menilai keterjangkauan dengan cara yang sama untuk hipotek offset seperti untuk pinjaman rumah biasa.

Saat melamar, Anda akan tunduk pada kriteria keterjangkauan yang sama dan properti yang dijamin dengan pinjaman akan melalui pemeriksaan yang sama.

Jumlah yang ingin Anda imbangi dalam tabungan tidak akan diperhitungkan dalam perhitungan keterjangkauan oleh pemberi pinjaman. Anda perlu membuktikan bahwa Anda mampu membayar hipotek dan pembayaran kembali jika Anda tidak memiliki tabungan yang terkait dengan pinjaman tersebut.

Dengan cara ini mereka dapat menghindari peminjam yang mencoba menggunakannya sebagai rute untuk mengamankan hipotek yang lebih besar, gunakan kalkulator hipotek kami untuk melihat seberapa banyak Anda dapat meminjam.

Kelebihan hipotek offset

Pada dasarnya, hipotek offset adalah strategi yang baik ketika tingkat tabungan lebih rendah dari tingkat hipotek.

Peminjam dengan tabungan yang layak dapat menghemat ratusan pound pembayaran bunga setiap tahun karena tingkat hipotek lebih tinggi dari tingkat tabungan.

Kelebihan lainnya adalah hipotek dilunasi lebih awal karena Anda membayar bunga lebih sedikit. Ini mungkin hanya satu atau dua tahun seperti dalam contoh kami di atas, tetapi setiap bulan Anda mencukur panjang pinjaman akan menjadi bonus selamat datang ketika Anda hampir bebas hipotek.

Semakin banyak Anda menambah pot tabungan Anda, semakin jauh Anda akan mengurangi hutang hipotek yang harus Anda bayar bunganya.

Anda akan memiliki akses ke tabungan Anda kapan pun Anda membutuhkannya.

Memiliki hipotek offset juga dapat menjadi penggunaan penghematan pajak dari tabungan Anda, terutama untuk pembayar pajak yang lebih tinggi dan tingkat tambahan, yang membayar lebih banyak pajak untuk setiap bunga yang diperoleh di rekening bank.

Mereka juga dapat menjadi alat yang berguna bagi wiraswasta yang dapat menggunakan hipotek offset, daripada hipotek wiraswasta, untuk memanfaatkan tabungan yang telah mereka sisihkan untuk tagihan pajak berikutnya.
Jika Anda menerima bonus yang tidak Anda rencanakan untuk dibelanjakan atau Anda sudah memiliki uang di rekening tabungan berbunga rendah, maka sering kali masuk akal untuk membuka rekening offset.

Kontra dari hipotek offset

Pinjaman offset lebih mahal daripada pinjaman standar. Namun, margin saat ini jauh lebih kecil dengan harga offset yang mendekati hipotek arus utama.

Rasio Loan to Value (LTV) seringkali lebih rendah untuk offset hipotek daripada hipotek konvensional. Dimungkinkan untuk menemukan pinjaman yang hanya membutuhkan deposit 10%, tetapi jumlahnya sedikit dan jarang. Ketersediaan keseluruhan lebih kecil dari pinjaman standar juga, mengurangi pilihan.

Kredit gambar: Future PLC/ Douglas Gibb

Apakah hipotek offset berarti pembayaran yang lebih rendah?

Semakin banyak tabungan yang Anda miliki di akun offset Anda, semakin sedikit Anda akan membayar bunga. Jika Anda menarik tabungan Anda, pembayaran bulanan Anda akan dihitung ulang dan akan meningkat.

Apakah saya masih bisa menabung dengan hipotek offset?

Hipotek offset menawarkan akses instan ke tabungan Anda. Ini memberi Anda ketenangan pikiran bahwa jika boiler perlu diganti atau jika Anda memerlukan satu set ban baru di mobil, Anda bisa mendapatkan uang Anda. Sama-sama dapat ditarik untuk menghapus tagihan pajak, membayar liburan atau bahkan biaya sekolah jika itu untuk apa uang itu.

Apakah hipotek offset ide yang baik?

Tidak ada satu jawaban yang cocok untuk semua jenis hipotek mana yang terbaik karena situasi setiap orang berbeda. Bagi mereka yang cukup beruntung memiliki tabungan yang besar, offset adalah pilihan yang baik untuk dijelajahi.

David Hollingworth dari L&C Mortgages mengatakan: ‘Dengan tingkat tabungan yang sangat rendah, kesepakatan offset adalah proposisi yang solid. Kebanyakan orang tidak berpikir untuk mengeksplorasi opsi ini, tetapi ada baiknya melakukan jumlah jika Anda memiliki tabungan besar dalam bentuk tunai.’

‘Namun, karena tarif offset biasanya akan sedikit lebih tinggi, penting untuk memanfaatkan fitur offset.’

‘Jika Anda hanya membutuhkan sedikit kelebihan pembayaran dan hanya memiliki proporsi yang sangat kecil dari jumlah hipotek dalam tabungan, Anda mungkin lebih baik dilayani dengan kesepakatan yang lebih tradisional.’

Memang, Anda mungkin lebih suka mengambil hipotek standar dengan tingkat yang jauh lebih murah dan menggunakan rekening tabungan dengan tingkat bunga tetap untuk sebagian uang Anda dengan sisanya dalam rekening akses mudah. Lakukan penjumlahan Anda untuk melihat mana yang paling berhasil.

Demikian pula, Anda harus melihat lebih luas pada keuangan Anda. Jika Anda memiliki hutang yang mahal – mungkin jumlah hutang yang besar pada kartu kredit Anda – kliring ini bisa menjadi penggunaan tabungan tunai yang lebih baik daripada menyimpannya di deposito, karena tingkat hutang akan jauh lebih tinggi.

Apakah semua pemberi pinjaman menawarkan hipotek offset?

Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman rumah offset, sehingga pilihan penyedia hipotek Anda akan lebih terbatas dari biasanya.

Beberapa dari mereka yang menyediakan hipotek offset adalah:

Mark Harris dari SPF menambahkan: ‘Peminjam mungkin merasa tertunda oleh ketersediaan terbatas – dan harga yang lebih tinggi – tetapi perlu diingat bahwa tingkat bunga efektif yang dibayarkan bisa jauh lebih rendah daripada hipotek standar.’

Bagaimana cara saya bekerja jika hipotek offset cocok untuk saya?

Anda bisa kehilangan trik jika Anda tidak menghitung dan menghitung berapa banyak yang bisa Anda hemat.

Banyak penyedia telah mengimbangi kalkulator hipotek di situs web mereka untuk memungkinkan Anda bermain-main dengan angka-angka sehingga Anda dapat melihat cara kerjanya untuk Anda.

Ini dapat sangat membantu untuk menggunakan broker hipotek jika Anda tidak yakin tentang kesepakatan yang tepat untuk Anda atau pemberi pinjaman mana yang harus didekati. Beberapa broker membebankan biaya sedangkan ada beberapa yang akan mengatur hipotek Anda bebas biaya. Pastikan Anda memahami biaya mereka di awal.