Anda tidak harus membeli asuransi jiwa saat mengambil hipotek, tetapi ini adalah hal yang sensitif untuk dipikirkan saat membuat komitmen keuangan besar seperti membeli rumah.
Tidak ada yang bisa memastikan apa yang akan terjadi di masa depan, dan asuransi jiwa berarti Anda tahu pembayaran hipotek akan ditanggung jika Anda tidak ada. ‘Tidak ada yang suka memikirkan kematian, tetapi Anda harus memikirkan bagaimana tanggungan Anda akan mengatasi pembayaran jika Anda meninggal,’ kata David Hollingworth dari penasihat hipotek L&C.
Apakah saya memerlukan asuransi jiwa untuk hipotek?
Tidak, pemberi pinjaman tidak akan memaksa Anda mengambil asuransi jiwa untuk mendapatkan hipotek. Pemberi pinjaman berharap bisa mendapatkan kembali uang yang dipinjamkan kepada Anda melalui penjualan rumah jika perlu, jadi asuransi jiwa bukan tentang melindungi mereka. Sebaliknya, ini tentang melindungi orang-orang terdekat Anda yang bergantung pada dukungan keuangan Anda. Namun, banyak pemberi pinjaman akan mendesak Anda untuk mengambil asuransi jiwa pada saat yang sama dengan mendapatkan hipotek, dan biasanya bijaksana untuk melindungi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal.
Pikirkan tentang bagaimana pasangan jangka panjang, pasangan atau anak-anak akan mengelola pembayaran jika Anda tidak ada. ‘Jika Anda memiliki anak, sangat penting untuk mempertimbangkan bagaimana mereka akan dirawat secara finansial jika sesuatu terjadi pada Anda,’ kata Jonathan Harris, direktur penasihat independen Harwell Protection Group.
Meski memiliki pasangan yang bekerja dan berpenghasilan lumayan, Anda tidak boleh berpuas diri. Jika Anda meninggal, apakah mereka dapat terus menghasilkan dengan cara ini? Terutama jika Anda memiliki anak. Asuransi jiwa bisa sangat berharga dalam situasi ini.
Demikian pula, jika Anda tinggal sendiri, Anda akan memiliki lebih sedikit kebutuhan akan asuransi jiwa di samping hipotek. Jika Anda meninggal sebelum melunasi hipotek, hipotek Anda menjadi hutang terhadap harta milik Anda dan harus dilunasi sebelum uang diberikan kepada penerima manfaat.
Kredit gambar: Futre PLC/ Colin Poole
Bagaimana cara kerja asuransi jiwa?
Ada beberapa jenis asuransi jiwa yang bisa dipilih. Misalnya, ‘asuransi berjangka tingkat’ memberi Anda jumlah pertanggungan yang sama selama jangka waktu polis, dan dapat digunakan untuk berjalan bersama hipotek. Anda mungkin memutuskan ingin polis berjalan selama 20 tahun, misalnya, dengan pembayaran yang mencakup hipotek dan pengeluaran lainnya.
Namun, hipotek umumnya diambil atas dasar pembayaran hari ini. Jadi, Anda melunasi bunga dan sebagian dari jumlah yang awalnya dipinjam setiap bulan, dan saldo hipotek Anda berkurang seiring waktu. ‘Penurunan asuransi berjangka’ dirancang untuk berjalan bersama hipotek, dengan pembayaran yang jatuh setiap tahun, dan Anda menetapkan pembayaran polis dan jangka waktu agar sesuai dengan hipotek Anda. Ini biasanya merupakan bentuk asuransi jiwa yang lebih murah.
Idealnya, Anda ingin mengambil asuransi jiwa sesegera mungkin. Penanggung mempertimbangkan usia dan kesehatan Anda saat menetapkan premi Anda, dan orang yang lebih muda umumnya membayar kurang dari pemegang polis yang lebih tua. Anda akan membayar sekitar £18 per bulan untuk asuransi jiwa berjangka senilai £150.000. Misalnya, pada usia 35-45, naik menjadi lebih dari £30 di usia 50-an.
Jenis asuransi jiwa yang paling mahal adalah ‘whole of life insurance’. Seperti namanya, ini melindungi Anda seumur hidup Anda (selama Anda tetap membayar premi). Jadi di luar jangka waktu hipotek.
Asuransi apa yang merupakan persyaratan hukum saat mengambil hipotek?
Satu-satunya asuransi yang diwajibkan secara hukum saat mengambil hipotek adalah asuransi bangunan untuk menutupi biaya perbaikan kerusakan pada struktur properti. Ini akan diatur dalam persyaratan hipotek.
Namun, jangan terpaku pada apa yang wajib. Chris Sykes, dari broker Private Finance, mengatakan: ‘Kami selalu menyarankan agar klien juga mengambil bentuk perlindungan lain seperti asuransi jiwa, perlindungan pendapatan dan perlindungan penyakit kritis saat mengambil hipotek.’ Asuransi perlindungan pendapatan, misalnya, akan memastikan keluarga Anda memiliki pendapatan tetap atau sekaligus jika Anda tidak dapat bekerja setelah sakit parah, sehingga tagihan akan terbayar.
Harris mengatakan: ‘Dengan lebih banyak orang sekarang yang selamat dari penyakit serius dan dibiarkan hidup dengan dampak kondisi tersebut, membutuhkan perubahan pada rumah dan sering kali perawatan medis swasta yang berkelanjutan, memastikan Anda memiliki pertanggungan lebih penting daripada sebelumnya.’
Adalah ide yang baik untuk mencari nasihat keuangan independen sebelum memilih polis asuransi jiwa, perlindungan kritis atau pendapatan termurah. Sangat penting bahwa polis tersebut sesuai untuk Anda dan akan dibayarkan saat keluarga Anda sangat membutuhkannya. Harris menambahkan: ‘Berkonsultasilah dengan penasihat independen dengan akses ke semua perusahaan asuransi di seluruh pasar perlindungan untuk menerima saran dan kebijakan yang tepat untuk Anda. Ini akan memastikan Anda mendapatkan perlindungan menyeluruh, karena tidak semua produk asuransi atau penanganan klaim sama.’